Czym jest harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłaty kredytu to dokument przygotowywany przez bank, który zawiera szczegółowy plan regulowania rat kredytu. Znajdziesz w nim informacje o wysokości każdej raty, terminach płatności oraz rozkładzie części kapitałowej i odsetkowej w każdej z nich. Krótko mówiąc, to mapa, która wskazuje drogę do całkowitej spłaty zobowiązania.
Dlaczego harmonogram jest tak ważny? Przede wszystkim pomaga Ci zaplanować swoje finanse na przyszłość. Dzięki niemu wiesz, ile dokładnie zapłacisz każdego miesiąca i jak długo będziesz związany z bankiem.
Kiedy bank wydaje harmonogram spłaty kredytu?
Banki wydają harmonogram spłaty kredytu w różnych momentach. Z całą pewnością pierwszy dokument tego typu otrzymasz wraz z umową kredytową. Obecnie coraz częściej jest on przekazywany elektronicznie – np. poprzez e-mail.
Wydanie nowego harmonogramu spłaty jest też konieczne po zmianie warunków kredytu. Mowa tu o takich sytuacjach jak:
zmiana oprocentowania zobowiązania;
nadpłata kredytu;
zmiana innych warunków kredytu (np. wydłużenie okresu spłaty, zmiana rodzaju oprocentowania,
skorzystanie z wakacji kredytowych.
Ponadto bank może wydać aktualny harmonogram spłaty kredytu na żądanie w dowolnym momencie. Coraz częściej kredytobiorcy mają również stały dostęp do tego dokumentu za pośrednictwem bankowości internetowej.
Jakie informacje przekazuje harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram zawiera wszystkie najważniejsze informacje na temat kredytu. Dokładne przyjrzenie się zawartym w nim informacjom pomoże Ci też zrozumieć strukturę zobowiązania i lepiej zarządzać finansami. Do najważniejszych informacji zawartych w dokumencie należą:
numer raty – każda rata jest oznaczona kolejnym numerem, co ułatwia śledzenie postępów w spłacie;
data płatności – precyzyjny termin, do którego należy uregulować daną ratę, aby uniknąć problemów;
kwota raty – całkowita wysokość raty, którą musisz zapłacić.
część kapitałowa i odsetkowa – informacja, jaką część raty stanowi spłata pożyczonego kapitału, a jaką odsetki.
saldo zadłużenia – kwota, która pozostaje do spłaty po uregulowaniu danej raty.
Znajdziesz w nim także numer swojej umowy kredytowej. Harmonogram może również zawierać dodatkowe informacje, np. dotyczące aktualnej stawki oprocentowania czy karencji w spłacie.
Jak interpretować harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram spłaty kredytu na pierwszy rzut oka może wydawać się skomplikowany, ale zrozumienie go wcale nie jest trudne. Wystarczy zwrócić uwagę na kilka najważniejszych aspektów i zdać sobie sprawę, o czym dokładnie informują. Co możesz wywnioskować ze swojego harmonogramu?
Struktura rat – Twoje raty mogą być równe (co miesiąc płacisz dokładnie tę samą kwotę, ale proporcje części kapitałowej i odsetkowej zmieniają się z czasem) lub malejące (z czasem raty stają się coraz niższe, ponieważ w każdej płacisz stałą część kapitału, a odsetki obliczane są od malejącego salda zadłużenia). Z harmonogramu dowiesz się dokładnie, jak szybko uszczuplasz saldo pozostałe do spłaty oraz ile odsetek tak naprawdę płacisz bankowi.
Terminy płatności – to chyba najważniejsza informacja w całym harmonogramie. Każde przekroczenie terminu płatności wiąże się bowiem z ryzykiem naliczenia dodatkowych odsetek. Harmonogram pomoże Ci kontrolować terminy płatności i ustawić z góry automatyczne przelewy, aby uniknąć problemów.
Saldo zadłużenia – dzięki tej informacji możesz obserwować, jak Twoje zadłużenie topnieje. Ten widok cieszy szczególnie pod koniec okresu spłaty.
Dzięki informacjom zawartym w harmonogramie możesz też np. zaplanować wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu. Dzięki niemu zawsze wiesz, ile zapłacisz, kiedy to zrobić i jakie są koszty Twojego zobowiązania. Regularne zaglądanie do harmonogramu pozwoli Ci kontrolować postępy spłaty i być świadomym kredytobiorcą. Jeśli natomiast chcesz upewnić się, że nie zalegasz z ratami, możesz pobrać Raport BIK. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi bowiem dane o spłacie Twojego zobowiązania.
Opracowano na zlecenie Biura Informacji Kredytowej SA
